指數投資的美麗與哀愁｜時間的慷慨與殘酷
其實我很推薦使用指數化投資，像我就是幫佑佐將壓歲錢固定買0050，然而這真的適合每個人嗎？
指數化投資人很常引用巴菲特（Warren Edward Buffett）在2008年波克夏（Berkshire Hathaway）股東大會上的問答
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問：如果你只有30來歲，有一份全職的工作賴以為生，根本沒辦法每天進行投資，現在已景存了的一個100萬元，你建議要如何投資呢？
巴：他會將所有的錢投資到低成本追蹤標準普爾500指數的ETF，然後繼續努力工作，再把所有的錢都投資到低成本的ETF。
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巴菲特建議一般投資人投資成本低廉的ETF就好，最好是定期買入，讓時間的複利幫你累積越來越多的財富。
But！But！But！巴菲特所講的是針對30多歲的投資人，建議長期間持續買進然後持有。那如果是年紀超過40歲的人呢？
為什麼我用40歲來舉例呢？絕不是因為我今年40歲了！這是因為雖然有人說長期投資指數型基金就會不賠，所以長期投資就OK了，不必學習主動投資，但是這個長期是多長期呢？
複利公式是美好、純淨的，帶給我們希望，因為它假定的是一個固定的年報酬。但實際上，股票市場的複利公式比我們想像的充滿「陷阱」。因為股票市場並沒有固定的年報酬率，這個年報酬率很可能在我們投資一開始就出現，但也有可能在最後才出現。運氣在投資成功中發揮的作用比大多數人想的還重要，因為我們每個人都只有一個生命週期。
如果你投資15年最衰也會賺1.8%，但是1.8%的年化報酬率就跟定存差不多，想要安穩的退休也是很難，投資期間15年的退休族是幾歲？就大概是50歲的投資人吧，這樣來看想要隨時投入只要長期投資就可以有合理報酬安穩投資的理財目的，看起來50歲也是不行的。那多少歲的投資人可以不用看股市的高低點，隨時進場投資，享有長期投資的利益呢？
就是持有長達25年以上的投資期間的投資人，也就是40歲或40歲以下的投資人才能比較保障擁有合理滿意的報酬，以歷史數據來看，投資期間25年的投資人，最衰的年化報酬率6%，最高擁有13%的年化報酬率，平均的報酬率8.6%。
對，就是40歲以下的投資人才能高枕無憂，隨時投入大盤的ETF，不用管股市是在高點還是低點，不用管你是好運還是衰運。所以很多人都說40歲以下為青年人。
如果你在40歲以下，想要以平均8%的年化報酬率（最高是13%，最衰是6%）來存退休金，如果目標是65歲時要有一千萬，那你每個月要投資11,399元，就是12,000元的定期定額0050就好了。但如果你是20歲每月僅需2,156元，25歲每月3,217元，30歲4,836元，35歲7,356元。沒錯，越年輕你的錢其實越值錢。
指數投資的作法就是不用在乎大盤的高低點，有錢就再投入。等到你退休時，這些高點與低點應該就是在谷底或者是半山腰，不用太介意投入的時間。
但是如果你超過了這個美麗與哀愁的界線，甚至到了50歲才想要存退休金，就不能夠把指數化投資當作最優解，因為如果在最衰點投資，你的報酬率可能是負數，不但沒有滿意的退休金，還可能蝕本。所以要建立能提高總資產報酬率的投資方法是勢在必行的。
可以看看我之前寫的：如何選擇主動投資或被動投資？
年輕人要記帳且多存錢，以終為始的財務規劃才是一個比較可能成功的方法喔。至於幫小孩投資是個很有意思的話題。我也曾直播講過一次，如同文章最前面說的，但是我只會用他們的壓歲錢去買 0050，而不用額外再多給其他金錢！
原因很簡單，在台灣，一個人的一年免稅贈與額度是244萬。
兩個父母有一個小孩的話，父母兩人可以一年贈與孩子共488萬。
兩個父母有兩個小孩的話，每個小孩可以得到來自父母244萬的贈與。
十年可以轉多少錢，二十年可以轉多少?
有多少人是百億身家，不趕快從小孩零歲就開始轉移，資產就轉不完？
幫子女累積資產，其實未必就要用他們的名字開戶投資。父母用自己的帳戶投資，也可以幫他們累積資產，而且你可以保有日後要或不要給他們，以及給多少的選擇權
在理財跟投資觀念都還不是那麼健全的青少年時期，就擁有可觀資產，有時反而是一種負擔。給與資產未必是幫一個人，有時是害一個人
給予孩子正確的投資與財務觀念，對他一生的財務狀況，很可能會比直接給他錢，有更正面的影響！
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